信用卡还款是指当持卡人的信用卡消费到达最后还款日期时，为了确保持卡人良好的信用记录，而将账单消费资金返还给银行。

协商还款步骤：

1. 联系客服，申请协商还款。

2. 正式协商时，客服会让你 提供一些证明，比如工作证明等，成功申请后，客服会告诉你已经上报了，注意听电话。

3. 银行会先出还款方案，可能这个方案的还款方式和我们期待的不太一样，这时候就要根据自己的实际情况去协商。

4. 如果对方案没有意见，就会让你签署一份合同，同时告诉你方案生效，这才是正确的协商成功。

在协商时，大部分银行会录音，这是正常操作，也有的银行会要求签协议，按照银行的步骤操作即可。

协商还款后一定要及时还款，千万不能违约，会有被的风险，所以一旦确定要协商还款一定要珍惜机会，按时还款不再失信。

中信银行：处理速度慢，第一种方案是首付金欠款的10%，最长可以分60期，停息，第二种方案是没有首付金，每个月还款5%，有利息和违约金，第三种方案针对特殊困难人群，弹性还款方案，没有首付金，签纸质协议;

最后我们来说一下客观因素，一般就是指非人为控制的因素，比如疫情、极端天气等一些影响到负债人收入的因素，疾病、拘役等等，这些都是需要大家提供相应的证据的，如果没有证据自然是不成立的。

邮政储蓄银行：要逾期八期以上才能协商，没有减免政策，还款期间有0.6%左右的月利息，当地分行签纸质协议，最长可以分60期;

使用信用卡的;个性化;还款是黑户，因为消费者还款期间的征信，一直处于逾期状态，以及还款结清后，无法继续使用这张信用卡。在信用卡逾期后，不及时解决，会有违约金罚息的持续增长，逾期时间长还会有被的风险。逾期后选择个性化需要到结清那天才算结束，还清的那天开始计算5年，征信才会更新过来。

是有的，个性化是把还款时间给你延长了，如果银行欠款并没有产生逾期的话，是可以申请个性化还款的，只需要承担相应的手续费就可以。不过具体利率是多少看你和银行或者网贷怎么协商。

停息挂账个性化自己怎样去请求?
1、拨打银行官方客服电话，进行预定还款事宜
(1)一般状况下，在您拨打银行官方客服电话谈到还款事宜的时分，特别是表达自己想请求暂停挂账，大概率是会被回绝的。
(2)假如遇到第一次被回绝，不要忧虑，要多拨打几次，肯定银行给予您几乎预定请求暂停挂账的机会。
(3)银行客服在电话中给您办理暂停挂账的权利，您只需要告诉客服，让对方帮您预定详细的网点，进行还款约谈。
2、预定到还款洽谈的机会，就现已成功了一半
(1)关于银行来说，独自给VIP客户会有特别预定的状况，可是关于还款事宜预定，大多数银行是不太情愿办理这个工作的。
(2)一旦预定到，您就能够跟银行工作人员，详细详细的洽谈还款事宜。

2.被：如果用户个性化协议还款金额比较大，那么造成二次逾期之后，贷款机构很有可能会直接欠款人，届时借款人就会面临打官司的风险，一旦贷款机构打赢之后，不仅会被要求一次性还款，还有可能会被直接冻结名下资产，甚至拍卖名下不动产以此来归还欠款。

三，达成个性化还款协议后，就一定要如约按时完成还款，如果再次逾期会很麻烦，银行会追缴逾期产生的罚息，要求还全款或者会直接。

个性化，是依据信用卡监督管理条例第70条规定，当持卡人无能力一次性尝还时，可以和银行协商个性化服务，最长不得超过5年。所以我们在跟银行协商的时候千万不能说“停息挂账”，而是要是个性化。

3、洽谈过程中，要有很好的谈判技巧
(1)要表达自己有强烈的还款志愿，比方，跟银行约定好在未来多久肯定会还款的。
(2)要确实客观陈说自己当时存在非常大的困难，不能还款。比方，家庭出现重大变故，以及可能遇到新冠疫情等。
(3)在洽谈过程中，尽可能找到法令依据
一般银行都能够暂停挂账，但要符合持卡人有还款志愿、有合理理由等条件。依据国家规定，在特别状况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款才能、且持卡人仍有还款志愿是能够请求暂停挂账的操作。
4、洽谈完成后，能够跟银行签定新的还款协议
一定要注意，在洽谈完之后，要跟银行重新签定新的还款协议，比方，新的还款金额，开始还款周期等。在这个周期内，你就能够取得暂停挂账的时间，来争夺更多的时间来缓冲还债压力。